Gældsfaktor, låntyper og finansiering: Værd at vide, når du køber bolig

Et af de vigtigste skridt i processen med at købe ny bolig er hvordan du skaffer pengene. Vi har her samlet nogle af de vigtige begreber, som du vil støde på.

For de fleste mennesker er et boligkøb en af de største økonomiske beslutninger i livet. At købe ny bolig indebærer nemlig ofte et budget i millionklassen, og da de færreste kan betale et sådan beløb kontant, må vi en tur i banken. Her spiller gældsfaktor en væsentlig rolle, gældsfaktoren bestemmer hvor meget du må låne.

Det er en god ide at planlægge dit møde med din bankrådgiver som et af de første punkter på to-do-listen, når du går i gang med at se på ny bolig. Det er vigtigt, at du hurtigt får klarlagt, hvor mange penge, du kan købe bolig for, og hvad dine økonomiske muligheder er.

Sammen med din bankrådgiver får du lagt et køberbudget. Der findes ikke en færdig formel for, hvad du specifikt kan låne. Det afhænger af din personlige situation, indkomst, allerede stiftet gæld og meget mere.

Men der findes dog en god tommelfingerregel for, hvor meget du kan låne. Det beregnes ud fra din såkaldte gældsfaktor. Det er din samlede gæld set i forhold til din husstandsindkomst. Tommelfingerreglen er, at du kan låne din husstandsindkomst ganget med fire.

Lad os tage et eksempel:

Er din husstandsindkomst 800.000 kroner om året, kan du ifølge tommelfingerreglen låne 3,2 millioner kroner (800.000 x 4 = 3.200.000)

Har du anden gæld, skal det trækkes fra det beløb, du kan låne. For eksempel hvis dit SU-lån er på 50.000 kroner og dit billån er på 150.000 kroner, bliver dit køberbudget sænket til 3 millioner kroner. (3.200.000 – 200.000 = 3.000.000.)

Derudover skal du lægge fem procent i udbetaling, når du køber en bolig – og hos nogle banker og realkreditinstitutter 10 procent. Det stiller krav til din opsparing, da du ved et boligkøb på 3 millioner kroner skal betale de første 150.000 kroner (5 %) eller 300.000 kroner (10 %) i udbetaling. (3.000.000 x 0,05 = 150.000) eller (3.000.000 x 0,10 = 300.000).

Hvilke lån skal du vælge?

Når du ved, hvor mange penge, du kan købe bolig for, skal du sammen med din bankrådgiver også tage stilling til hvilket lån, du vil vælge. Det er derfor en god idé, at du inden dit møde i banken sætter dig ind i mulighederne og sammenligner lånene, så du kender fordele og ulemper ved de tilbud for finansiering, som du får.

Uanset hvilken låntype, du vælger til at finansiere dit boligkøb, er det vigtigt, at du er opmærksom på konsekvenserne af dit valg. Du skal for eksempel overveje om du vil have en fast eller variabel rente? Og om du vil have mulighed for afdragsfrihed eller ej. Dine beslutninger har nemlig betydning for din økonomi både her og nu – men også på længere sigt.

Det vigtigste er, at du får et lån, som passer til dine behov.

Finanstilsynet har lavet en oversigt over de mest almindelige låntyper. Her får du et godt overblik.

Du kan samtidig rådgive dig med en eller flere banker og eventuelt prøve de forskellige beregnere hos kreditforeningerne. Prøv for eksempel låneberegneren på Tjekboliglån, hvor du kan sammenligne priser på boliglån.

Udgivet: 7. maj 2021
Opdateret: 18. august 2021

Læs også

Tilmeld dig vores nyhedsbrev