Indblik er i denne uge skrevet af Sune Malthe-Thagaard, der er chefanalytiker hos Totalkredit.
Nej.
Så kort lyder svaret på ovenstående spørgsmål. Men lad mig for en god ordens skyld uddybe svaret her.
Da nytårsklokkerne ringede 2021 ind, havde vi fra en fast rente på 0,5 procent i 30 år, som nu er steget til de nuværende 1,5 procent. Måske vil 2-procent-lånet endda gøre comeback inde for kort tid.
Ser vi på F5-renten, er den steget langt mindre, og den ligger i dag omkring 0 procent. Samtidig er renten på lånet med den korteste binding på seks måneder faldet en smule, efter Nationalbanken satte renten ned i sidste måned.
Det er med andre ord blevet dyrere at låne penge, hvis du vil kende din rente i op til 30 år, frem for kun at låse renten fast i kortere tid.
Men grundlæggende handler dit valg af boliglån om at sikre, at du kan sove godt om natten. Og det ændrer den nuværende rentestigning ikke på. Hvis du ville vælge fast rente, da den lå på 0,5 procent, taler meget for, at det stadig er tilfældet for de fleste.
Dyrere at låse renten i 30 år, men ikke dyrt
1,5 procent i rente er dyrere, end det har været. Men det er fortsat meget billigt for en fast rente i 30 år. Selv når 2-procent-lånet forventeligt gør et comeback inden for en overskuelig fremtid, er det en lav rente set i et historisk perspektiv. Husk på, at vi i tiden før 2015 aldrig havde set så lav en fast rente som 2 procent på det 30-årige lån.
Sætter vi det i et andet perspektiv, er 2 procent i rente stadig lavt sammenlignet med, at Den Europæiske Centralbank har en målsætning om, at priserne på eksempelvis dagligvarer, tøj og restaurantbesøg i gennemsnit stiger 2 procent om året. Og med Danmarks fastkurspolitik har den målsætning også betydning her i landet.
Sagt med andre ord er målsætningen at udvande købekraften af 100 kroner med 2 procent år efter år, og det gælder også det beløb, du skylder i din bolig.
Du får altså en fast rente, der omtrent kompenserer udhulingen af købekraften af din gæld. Realrenten, som økonomerne kalder forskellen mellem renten du betaler og inflationen, er med andre ord et rundt nul over tid, hvis centralbanken i Frankfurt når sin målsætning. Og det mener jeg, er langt det mest realistiske scenarie, da alternativet vil skade bankens troværdighed.
Fast rente beskytter din friværdi
Et lån med fast rente vil sikre, at stigende renter ikke æder af dit privatøkonomiske råderum. Men det fastforrentede lån har også den egenskab, at din gæld bliver barberet ned, hvis renten stiger.
Rundbarberingen sker, fordi højere renter presser kursen ned på obligationen bag lånet, og det gør det muligt at købe obligationen tilbage for mindre end det beløb, du skylder.
Dermed beskytter fast rente din friværdi. Stiger renterne uventet, kan det nemlig slå ud i faldende boligpriser, men her bliver du altså (delvist) kompenseret af, at de højere renter også gør, at du kan indfri din gæld billigere. Det vil du få glæde af, hvis du flytter, eller hvis du laver en såkaldt opkonvertering, hvor du indfrier dit lån for at tage et nyt lån med en højere rente eller skifter til variabel rente.
Prøv vores Låneberegner og se scenarier hos de største danske banker.
Risikovillige med plads i budgettet kan overveje variabel rente
Når det er sagt, ved vi af erfaring, at nogle boligejere vil gå over til variabel rente, når fast rente bliver dyrere. Og det kan være fornuftigt, da der ikke er nogen tvivl om, at variabel rente er billigere end fast rente, sådan som det ser ud lige nu.
Altså hvis den variable rente vel at mærke ikke stiger for meget. Nogle vil også påpege, at det i de sidste år har været billigst at vælge den variable rente.
Derfor kan variabel rente være vejen frem for dig, hvis din nattesøvn og ikke mindst din luft i privatøkonomien kan tåle en rentestigning.
