Indblik er i denne uge skrevet af Lise Nytoft Bergmann, chefanalytiker og boligøkonom i Nordea Kredit.
Interessen var stor da de afdragsfrie realkreditlån kom på gaden i oktober 2003. Siden da er boligejernes interesse kun vokset, og det giver også god mening at afdrage den dyre gæld først. Men mange danskere bør dog overveje, om de bruger afdragsfriheden rigtigt.
Tager man udgangspunkt i en boligejer, der optager et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på 1 mio. kr. med 10 års afdragsfrihed, vil boligejeren have betalt 1.549.000 kr. efter skat, når de 30 år er gået, hvis alle ydelser lægges sammen. Til sammenligning vil en boligejer, der optager et tilsvarende lån med afdrag i hele perioden, kun have betalt 1.417.000 kr.
Boligejeren, der vælger at afdrage, vil således slippe 132.000 kr. billigere end boligejeren, der ønsker at starte ud med 10 afdragsfrie år. Afhængig af gældens størrelse kan det derfor godt koste flere hundrede tusinde kroner at udskyde sine afdrag. Og det er trods alt ikke småpenge.
Afdragsfrihed koster
Når boligejere med afdrag slipper så meget billigere end boligejere uden afdrag, så skyldes det tre forhold: 1) Man betaler en højere rente, fordi restgælden ikke nedbringes løbende. 2) Bidragssatsen er højere på et lån uden afdrag end på et lån med afdrag og 3) man får enten en højere rente eller en dårligere kurs, hvis man vælger et fastforrentet lån. Derfor bør boligejere stille sig selv spørgsmålet: Har jeg brug for afdragsfrihed og i givet fald hvor længe?
Som boligejer bør du overveje, om du har brug for 10 år uden afdrag, eller om du vil starte med at afdrage efter fx 5 eller 7 år. En god årsag til at gå i gang med at afdrage, er de lave renter. De betyder nemlig, at du får et ekstra råderum. Har du stadig dit banklån, kan du vælge at sætte turbo på afdragene her, så du hurtigere når til det punkt, hvor det er fordelagtigt at gå i krig med realkreditgælden.
Desuden bør du overveje, hvad der skal ske, når den første afdragsfrihed udløber. Al gæld skal afdrages, og derfor kan du lige så godt komme i gang, mens du har indtægten til det. Ved at nedbringe belåningsgraden polstrer man sig ikke blot til uventede hændelser som arbejdsløshed eller skilsmisse, man lægger også sin økonomi bedre an til pensionstilværelse.
Under alle omstændigheder bør man være bevidst om, at afdragsfrihed koster, og at man på den lange bane vil have flere penge til sig selv, jo mere fornuftigt man tilrettelægger sin økonomi.
