I denne uge er Indblik skrevet af privatøkonom Brian Herrup Friis Rasmussen fra Arbejdernes Landsbank
Siden 2013 er realkreditlån med afdragsfrihed så småt begyndt at udløbe. Men den helt store pukkel venter i de kommende år for tusindvis af boligejere. Er du én af dem, er det en rigtig god idé at læse med her. For der ligger i de fleste tilfælde nogle store ydelsesstigninger og venter for enden af afdragsfriheden. Det vil derfor være rettidig omhu at forholde sig til, hvad der skal ske, når afdragsfriheden udløber – også selvom det først sker i 2017, 2018 eller senere.
Størst stigning venter flekslånerne
Har du fx et F1-lån med afdragsfrihed, vil ydelsesstigningen pt. løbe op i næsten 400 pct., når lånet skal afdrages. Det svarer til næsten 4.000 kr. mere om måneden efter skat pr. lånt million kr. Og har du et F1-lån uden afdrag på 2,5 mio. kr. – betyder det altså en stigning på op i mod 10.000 kr. om måneden efter skat!
Har du et fastforrentet lån med afdragsfrihed optaget i 2006, vil ydelsesstigningen ikke være nær så voldsom. Men stigningen løber alligevel op i 60-90 pct., når lånet skal afdrages. For hvis du optog et fastforrentet lån i 2006 er kuponrenten enten 4 eller 5 pct., alt efter hvornår på året du optog lånet. Den ekstra månedlige regning løber derfor ”kun” op i ca. 2.300-2.500 kr. efter skat pr. lånt million kr.
Mange har naturligvis brugt afdragsfriheden til at få gnavet dyrere gæld hurtigere af. For dem venter der ikke nødvendigvis en stor stigning i ydelsen, da pengene allerede er sat i budgettet. Men uanset hvad, er den gode nyhed, at mulighederne for at tage hånd om afdragsfriheden er rigtig gode lige nu, hvor boligpriserne er steget, og renterne fortsat er på et lavt niveau.
Her er dine muligheder
- Du kan lade afdragsfriheden udløbe, og blot begynde at afdrage på lånet som aftalt.
- Skylder du 80 pct. eller mindre i din bolig, kan du forlænge afdragsfriheden. Det kræver naturligvis, at du kan kreditgodkendes til dette – altså, at du har råd til at afdrage på lånet over 30 år. Derudover kræver det en låneomlægning, som typisk koster 10.000-20.000 kr. i gebyrer.
- Tag toppen af ydelsesstigningen ved at omlægge dit lån til et nyt 30-årigt lån med afdrag. Har du et F1-lån, er det hos flere realkreditinstitutter ikke muligt at få et nyt 30-årigt F1-lån. Her kan du i stedet overveje et F-kort lån, eller låse renten fast. Har du et fastforrentet lån, kan du udnytte, at kuponrenten pt. hedder 2,5-3,0 pct., og derfor er lavere end i 2006-2008, hvor kuponrenten lå og svingede mellem 4 og 7 pct.
- Har du et fastforrentet lån, som ikke er omlagt de senere år, kan du omlægge det til et nyt 20-årigt lån. Her bibeholder du løbetiden på lånet, men får til gengæld få taget toppen af ydelsesstigningen med en lavere kuponrente på pt. 2,0-2,5 pct.
Få tjek på økonomien
Uanset hvad du vælger at gøre, når afdragsfriheden udløber, vil vi anbefale, at du taler med din bank om, hvilke konsekvenser det får for din samlede privatøkonomi, fx indbetaling til pension.
Derudover skal du huske at give skattefar besked om, at dine renteudgifter bliver mindre, når du begynder at afdrage dit lån. Tilret derfor løbende din forskudsopgørelse med de rigtige renteudgifter, så du undgår skattesmæk i fremtiden.