I denne uge er Indblik skrevet af privatøkonom Brian Herrup Friis Rasmussen fra Arbejdernes Landsbank
Den 30. oktober smækker vinduet i for de tusindvis af danske boligejere med flekslån, som skal have rentetilpasset deres lån til december, og som vil ændre på deres flekslån. Er man én af dem der stædigt holder fast i F1-lånet, skal her lyde en kraftig anbefaling til at tænke sig grundigt om og overveje F1-lånets fremtidssikrede afløser, F-kort-lånet. (F-kort er navnet hos Totalkredit – tilsvarende lån findes hos andre realkreditinstitutter). Derved sparer man nemlig tusindvis af kroner hvert eneste år i gebyrer (kursskæring og bidragssats), og får samtidig en rente der pt. er lavere.
Gebyrerne er 3.300 kr. højere om året med F1 frem for F-kort pr. lånt million
Man kan nemt stirre sig blind på renten, når det gælder realkreditlån. Men i disse tider, hvor renterne er tæt på nul, er gebyrerne kommet til at fylde mere og mere i det samlede regnestykke. Ud over renten er der nemlig både omkostninger i form af kursskæring og bidragssats på et flekslån.
Kursskæringen betales hver gang, man får ny rente på sit lån på de velkendte flekslån. Det er altså hvert år med et F1-lån, men kun hvert tredje år med F-kort, på trods af at man får ny rente på F-kort-lånet hvert halve år. Det skyldes, at obligationen bag F-kort-lånet pt. løber i 3 år.
Kursskæringen er på 0,3 pct. af det lånte beløb hos Totalkredit på et F1-lån, mens den er 0,2 pct. på et F-kort-lån. En F1-låner betaler med andre ord 3.000 kr. om året før skat i kursskæring pr. lånt million, mens en F-kort-låner kan nøjes med at betale 670 kr. om året før skat. Altså en forskel på 2.330 kr. om året før skat.
Derudover skal man som F1-låner også betale en højere bidragssats end F-kort-lånerne. Hos Totalkredit betaler en F1-låner 0,85 pct. i bidrag om året, hvis boligen er belånt med 80 pct. med afdrag. På F-kort-lånet er bidragssatsen kun 0,75 pct. om året. Det giver en forskel på 1.000 kr. om året før skat pr. lånte million. Samlet set får man en årlig besparelse på 3.300 kr. før skat pr. lånt million alene i gebyrer ved at vælge F-kort frem for F1. Efter skat er det 2.325 kr.
F-kort har den laveste månedlige ydelse
Samlet set forventer vi, at den månedlige ydelse bliver ca. 60 kr. lavere pr. lånte mio., hvis man som nuværende F1-låner omlægger til F-kortlånet frem for at blive i sit F1-lån. Her er der taget højde for omkostningerne i forbindelse med omlægningen.
I modsætning til et såkaldt profilskifte fra F1 til F3 eller F5, er et skifte fra F1 til F-kort en omlægning af lånet. Det betyder at omkostningerne er højere ved denne manøvre. Til trods for dette kan man altså forvente at få en lavere månedlig ydelse, end hvis man fortsætter med sit F1-lån.
Til de hardcore F1-lånere anbefaler vi generelt at omlægge med mindre:
- Man har planer om at sælge sin bolig indenfor det kommende år
- Man har planer om at optage et tillægslån i det kommende år og i den forbindelse omlægge sit F1-lån.