Denne uge er Indblik i Boligmarkedet skrevet af Lone Kjærgaard, Cheføkonom i Arbejdernes Landsbank.
Når det gælder boligfinansiering, står årets store begivenhed for døren. Tusindvis af danske boligejeres rentetilpasningslån skal vanen tro have fastsat ny rente i løbet af december.
Er du én af de mange, der skal have fastsat ny rente på dit lån inden jul, er det ved at være sidste udkald, hvis du vil ændre på det – fx på rentebindingsperioden eller afdragsprofilen. Er du kunde i Totalkredit er fristen eksempelvis 31. oktober.
Et F5-lån er næsten lige så billigt som dit nuværende F1-lån
Har du i dag et F1-lån, er tiden måske kommet til at få låst renten fast i en længere periode. Det er der nemlig mange gode grunde til. For det første er F3 og F5-renterne historisk lave. Henholdsvis under 1 pct. og 1,5 pct.
Har du i dag et F1-lån og skifter til et F3-lån, er der dermed udsigt til, at du får en lavere rente end den, du har i dag. Og hvis du vælger et F5-lån, er der udsigt til, at din rente kun bliver et nøk højere end den, du betaler i dag på et F1-lån. Og så ligger din nye rente vel at mærke fast de næste fem år.
Der er naturligvis udsigt til, at F1-renten bliver endnu lavere end renten på F3 og F5-lånene. Formentlig ender F1-renten under 0,5 pct. Men det er værd at huske på, at mange realkreditinstitutter har gjort det dyrere at have F1-lån i og med, at betalingen til realkreditinstituttet (den bidragssats, du betaler ud over renten) er blevet forhøjet for sådanne lån. Dermed er der kommet én ekstra god grund til at vælge et lån med lidt længere rentebinding.
Brug råderummet til at afdrage
Ud over at ændre din rentebindingsperiode, kan du også ændre på din afdragsprofil. Hvis du i dag ikke betaler afdrag, er der mange gode grunde til at overveje, om du skal gå i gang.
Dine renteudgifter på dine lån er for tiden lave. Det ekstra råderum, det giver dig, vil være oplagt at anvende til at afdrage på gælden – særligt, hvis belåningen i din bolig er meget høj. Har du ingen friværdi, eller er du teknisk insolvent (du har mere gæld, end din bolig er værd) kan det blive en hård tørn for dig, hvis du pludselig gerne vil flytte. Ved at afdrage kan du få skabt friværdi i din bolig, og friværdi giver dig mere økonomisk frihed og sikrer, at du ikke er stavnsbundet til din bolig.
Endelig skal du være opmærksom på, at det mange steder også er blevet dyrere at have lån uden afdrag.
Skal du helt skifte spor?
Spritnye tal fra Realkreditrådet viser, at omfanget af rentetilpasningslån for første gang nogensinde er skrumpet til fordel for de fastforrentede lån. Og måske er tiden også inde for dig til at skifte spor og hoppe på den vogn.
Med et 30-årigt fastforrentet lån får du naturligvis en højere rente, men belønningen for dette valg er en kendt og fast rente lånet ud. Kursen på det fastforrentede 30-årige 3,5 pct. lån ligger i øjeblikket i et gunstigt terræn over 98. Selvom renten er højere end på rentetilpasningslånene, er det værd at bemærke, at den ikke er langt fra det historiske lavpunkt for den type lån. Derudover får du muligheden for at reducere gælden kraftigt, når renten en gang stiger.
Valget er dit – men skynd dig inden fristen udløber i dit realkreditinstitut.